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西班牙养老制度改革是多没底线?

提要:

西班牙金融机构本周开了一个关于“西班牙养老金”的研讨会,主要金融机构都认为:西班牙应该继续推迟退休年龄,因为西班牙人的平均寿命增长了,而相关的养老金制度却没有跟上时代新的养老制度改革,将会加重银行养老的比重,这一做法,到底有多缺德?

离上一次西班牙养老金制度改革,已经过了15年。经济危机这几年,对养老金制度进行了调整,最重大的调整就是决定推迟退休时间。目前,西班牙的退休年龄为65岁,还要加上8个月。为什么还要吊个小尾巴,多加8个月,用个整数不好吗?这8个月,就是15年前养老制度大改革时规定的退休年龄计算办法。多工作8个月,政府就多赚8个月的社保,就延迟8个月支付养老金。

2007西班牙共有758万退休人口,到2012年共有818万退休人口,到2018年为869万。几乎每年以10万速度在增长。按照西班牙养老金人均1080欧元/月,每年1.3万欧元的标准计算,每年西班牙要新增支付10万欧元。这是一笔增加了,就永远不会减少的支出。

2018年共有869万退休老人,但政府支付了957万份养老金。为什么支付的养老金份数超过了领取养老金的人数?因为养老金不仅仅只是退休金,还包括寡居和其他特殊老年补贴。

当下西班牙劳动力市场,人数最多的群体,年龄在45到55岁之间,他们都是六七十年代“婴儿潮”出生的,当这批人退休,西班牙的退休人口将超过在职工作人口。

目前,西班牙64岁以上退休人口占总人口的28.6%,等到婴儿潮这一辈人退休,到2050年,超过64岁的人口将达到61.9%,退休人数将超过劳动人口。也就是说,30年之后,每一百个西班牙人里头,就有62个不工作等着领养老金的退休老人。这个失衡的比例,要等到2070年,才可能回落到46.6%,一个劳动力负担一个退休老人的养老金。

一个劳动力负担一个退休老人的养老金,意味着什么?

目前,我们收入的25%用于缴纳社保,养老金基本上是正常收入的70%。三个劳动力的社会保险可以养一个退休老人。如果是一个劳动力负担一个退休老人,如果要保证养老金够老人们的生活支出,那我们缴纳社保金额将达到收入总额的40%。我们劳动所得收入的一半,都要用来支付养老金。如果保证劳动力的收入,不提高社保额度,那老人所领取的养老金额度,远远低于人均收入水平。

社保系统无法支持养老金的支出,政府只能从财政预算进行补贴。

政府是否有能力负担如此巨大的养老金开支?2018年,养老金支出占西班牙国民生产总值的12.2%,按照西班牙政府的当前的调整比例,到2050年,政府在养老金上的支出将增加到13.9%。

但这个数字隐藏了一个可怕的真相。

虽然2018年政府在养老金的预算支出占GDP的12.2%,但养老金的实际支付金额是政府2018年全年预算的40%。表面上,政府在养老金上的预算并没有达到40%,那是因为西班牙养老储备金补上了绝大部分的亏空。

2008年西班牙有660亿欧元的养老储备金,到2018年只剩下50.4亿。2019年,养老储备金已经无法满足支付所有退休老人的退休金。

2008年的660亿欧元到2018年的50亿欧元,平均每年就要消耗61亿欧元。这笔钱,将成为每年预算中的固定支出。教育预算可以砍,科技发展预算可以砍,城市基建预算可以砍,退休老人的退休金不能不发!

社保系统无法支持养老金的支出?政府有没有充足的预算,怎么办?凉拌! 这就是西班牙社保系统的崩盘!既无法支付养老金,更没有钱实施改善就业、进行就业培训等等优化劳动力市场的举措。西班牙劳动力市场将被数量庞大的退休老人拖垮。

这就是本周几个金融机构讨论“可持续发展养老金”制度改革的核心。如何才能构建一个良性的养老制度?

很显然,按照目前的劳动力市场年龄结构以及养老金制度基本构成,大部分靠政府调控的养老金制度,已经持续不了几年了。或者说,在去年就已经悄悄地“崩盘”了。在接下里的日子里,西班牙养老金全靠政府拆东墙补西墙硬抗。

如何改变这一现状?让政府和社保系统从养老金的支付压力中脱身而出!如何脱身?我们缴纳的社会保险不再直接和养老金挂钩,而是变成一种金融理财产品!

对于我们大部分人来讲,养老金一方面来自政府,一方面是我们在银行的“养老基金”。

我们现在每个月缴纳的社保,就是和政府的一次时间跨越一辈子的终生交易。在退休之前,只要缴纳社保的年限达到一定标准,政府就会对你退休之后的日子负责。65岁退休之后,每个月的退休金是一定的,每年有一定的涨幅。68岁不幸去世,只享受了3年的退休金,之前15、20年的社保算是白交了,政府赚到了。但如果活到105岁,领取养老金的时间比工作时间还长,那你赚了,政府自认倒霉!

另外一种养老金就是我们在银行购买的“养老基金”(Plan de pension)。有些人把每月存银行的养老金当成一种储蓄。其实,你是购买了银行的“养老基金”,和其他各种基金是一样的,只是你会每月往里面存钱。只要是理财产品,就有赔有赚有风险。购买了养老基金,还要配套买一个“涨跌幅度不要太大”的保险,把这两样东西放一起,大家就习惯称之为“养老保险”。其实,养老保险也不保险。万一和你养老基金锁定的基金暴跌,你的养老金自然也会下跌。只是因为买了保险,你承担小部分损失,保险公司承担大部分损失。但总额一定是变少了。

银行投入的养老基金,到退休之前,你投入多少,银行再按一定比例返还给你。你可以5年花完,也可以10年花完。5年领完,每年都很富裕。30年领完,每年都很潦倒。

两种养老金一对比,很显然,缴纳社保领政府的养老金是更有保障,老年生活是否幸福主要看政府。银行的养老保险,基本上就是变相的储蓄,老年生活是否幸福主要看自己。

现在正在讨论的养老金制度改革,就是要把养老金的领取重点,从政府养老,变成自己投资给自己养老。换句话说就是:要政府甩锅,让银行 “帮助大家做养老理财”。

你每个月给政府交纳25欧元,可以从政府那里享受125欧元的服务,这是社会福利。你每个月往银行储蓄25欧元,可以从银行那里获得年利率3%,一年之后变成25.75欧元,这是投资。金融机构鼓吹的养老金制度改革,就是要淡化“社会福利”强化“养老投资理财”。这明摆着就是欺负那些数学没学好的普通老百姓呀!

西班牙是一个高福利社会,支持高福利的资金很大一部分来自欧盟,西班牙本国的经济能力是无法维持如此昂贵的社会福利系统的。一旦失去欧盟的资金支持,西班牙的“高福利体系”很快就会在“资金不足”的残酷现实面前分崩离析。现在欧盟都自身难保,西班牙必须考虑到万一哪天没钱来维持高福利怎么办?

西班牙政府逐渐削弱大家对“高福利系统”的依赖,慢慢培养适应市场经济的理财观念,我的晚年我买单,这是一个趋势。即便目前大部分西班牙人会为此整天上街游行,但真到没米下锅的那一天,通过金融系统为自己的老年投资的人,应该会偷偷一笑。

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