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西班牙贷款费用的法令

1.Nuevo reparto de los gastos de hipoteca 贷款费用的新分配

 

西班牙议会提出了房地产信贷合同调节法令 ,该法令备受媒体关注的部分是房屋贷款涉及的费用,即贷款公证和登记产生的各项费用,银行和贷款客户各方所需支付的费用变化。我们来看看新法令公布后,这些费用分别由哪方支付?

银行支付:

管理费

过户登记注册费

公证费

法律文件行为税 印花税(Impuesto de Actos Jurídicos Documentados-简称IAJD)

副本的手续费

客户(购房者)支付:

估价费用

副本手续费

我们可以看出,此项举措看来是有利于消费者,减轻了目前消费者过重的购房负担。

如果在贷款从一家银行转移到另一家银行时,由此产生债权转让,新的银行要向之前的银行支付一笔补偿款,该款项根据未还款金额按比例收取。

 

2.最大限度保护消费者

 

提出该法令的初衷是配合欧盟标准化法令 ,提高对消费者的保护。但是西班牙最高法院要求提出的其他法令条款却是非常有意思:

 

·未来取得贷款将要提供更多信息。银行方面应该根据《欧洲标准化信息表》,添加更多的个性化条款,该表的约束力最少十天。与此同时应该符合《标准化告知文件》,该文件给出了如果贷款是不同的,正常条件下哪些是特殊附加条款应给出说明,并附上一个合同的复印件,同时还有另外一个在不同地点每月还贷金额的文件。

 

·会面需要强制性公证:在未来,不仅是贷款申请人,其担保人也要在签字前至少一天前往公证处免费咨询和答复一个测试,这证明未来借款人收到之前提到的文件。如果测试没有通过,公证员不可以进行过户公证。

 

·登记员不可以随意添加附加条款:即违反最高法院的判定为无效的强制性条款。

 

·违反新抵押法规定的条款将被宣布无效。 这意味着没有法定时效可以报告其滥用行为。

 

新法令还规定了银行对其员工的薪酬政策,不得将员工工资与房屋贷款数额或申请数量相关联。

 

3.提前还款更加便宜

 

新法令规定,银行所收取的手续费或称谓提前还款补偿金,无论是部分提前还款还是全部提前还款,都比之前更低廉。根据房屋贷款的类型是浮动利率还是固定利率,限额是不同的:

 

·浮动利率贷款,手续费最高可以有以下两种情况:

合同期限的前三年内为0.25%

贷款期限的前五年内为0.15%

·固定利率贷款,提前还款补偿金涉及到以下两种情况:

在前10年内为2%

在期限内的其余期间为1.5%

 

银行与客户之间可以约定最长至一个月的期限,以用于沟通和讨论提前还款的意图 在此之后,银行可以利用最多有三个工作日的时间来评估此申请(即提前还款)所需的所有信息。

 

4.鼓励转向固定利率贷款

 

前部长LuisdeGuindos两年前曾说:市面上存在太多的浮动利率贷款,效果适得其反。出于这个原因,新法令新法律降低了从可变利率贷款的数量,鼓励固定利率类型的贷款,实现了贷款种类的更替。一方面各银行有自己的条约规定,另一方面,债权人代位转移到另一个银行。在这种情况下,银行所能收取的手续费最高为0.15%,仅当这个变化产生于贷款期间的前三年适用。当时有人说此举会伴随着公证和登记费的减少,但最终并没有减少。

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